为落实健康中国战略，助力多层次医疗保障体系建设，做好金融“五篇大文章”，平安健康险深圳分公司创新打造“西红柿守护2号·百万津贴医疗险（长期版）（简称：守护2号津贴医疗险）”，产品已于9月17日正式登陆慧择保险经纪平台，面向公众开放投保通道。该产品聚焦市场现存保障痛点，以高效核保、花费累计给付、5年费率锁定为核心特色，为更广范围的消费者提供差异化长期医疗风险解决方案。

补位保障缺口，行业呼唤长期健康险创新

8月，国家医保局发布《全民医疗保障“十五五”规划》（以下简称《规划》）。《规划》明确，将坚持以人民健康为中心，以推动医保事业高质量发展为主题，以改革创新为动力，坚持整体谋划、系统治理，尽力而为、量力而行，全面建成覆盖全民、统筹城乡、公平统一、安全规范、可持续的多层次医疗保障体系，持续提升人民群众的获得感、幸福感、安全感；国家金融监督管理总局早前也出台指导意见，鼓励保险机构开发惠及带病群体的商业医疗保险，丰富长期医疗保险供给，推动商业健康保险高质量发展。

从行业现实来看，我国拥有规模庞大的慢病、体检异常人群，不少消费者在配置商业健康险时遭遇现实困境：传统重疾险保费门槛较高，依赖确诊约定病种方可赔付；多数健康险健康告知条目繁多，甲状腺结节、乙肝、高血脂等常见身体异常人群容易遭遇除外承保甚至直接拒保；同时很多一年期产品存在费率上涨、续保不确定性等问题，大量 “非标体” 群体陷入 “想买买不到、买到不好赔” 的保障困境。市场亟需兼顾普惠准入、长期稳定、理赔友好的创新型健康险产品，守护2号津贴医疗险正是立足这一行业现实进行的产品创新探索。

打破传统赔付逻辑，构筑三重差异化保障壁垒

守护2号津贴医疗险作为一款“长期定额给付医疗保险”，跳出传统重疾险“确诊特定疾病赔付”的固有逻辑，为金融消费者创造了三大投保“红利”。

第一，健康告知不再“麻烦”，产品设置简易健康告知，4级以下甲状腺结节、4级以下乳腺结节、8mm及以下肺结节、乙肝、高血脂、甲亢、各类囊肿等常见体况有机会投保（具体以健康告知与核保结论为准），优化了传统产品的投保条件，投保年龄覆盖出生满30天——70周岁，高龄人群同样拥有投保机会。

第二，不限病种，住院花费累计达标即现金给付。不限制疾病种类，无论是疾病还是意外导致的合规住院相关花费均可计入累计额度，住院医疗、住院前后门急诊、质子重离子、近300种院外恶性肿瘤特药费用全部纳入统计。设置5万、10万、30万三档累计阶梯，达到对应档位即可赔付，最高保额能达到100万元（具体以产品条款约定为准）；保险金为现金直接给付，可自由用于康复护理、家庭生活开支、弥补收入损失，与报销型医疗险形成互补。

第三，5年期费率锁定，赔付后可豁免后续保费。产品保险期间5年，5年缴费，保险期间内费率固定不涨价，规避一年期产品费率波动、停售风险；当累计花费首次达到5万元档位完成赔付后，即可豁免后续剩余保单年度全部保费，保障责任继续有效。同时提供包含线上家医、门诊协助、住院协调、暖心陪诊在内的医健增值服务，推进“保险赔付+就医服务”一体化。

定价上产品兼顾“普惠金融”属性，设置普惠版、升级版等多版本，适配不同家庭保费预算。

精准锚定四大群体，覆盖更多保障缺位人群

在商业健康保险市场中，不少消费者因身体状况、预算约束以及已有保障配置等现实因素，始终难以找到适配自身需求的保险产品。西红柿守护2号百万津贴医疗险立足市场真实需求，瞄准多类保障存在缺口的消费群体。

对于受甲状腺结节、乳腺结节、乙肝、高血脂等身体异常困扰，屡屡遭遇传统健康险拒保、除外承保的非标体人群而言，宽松的投保规则为他们打开了获取商业保障的通道。同时，面对传统重疾险较高的缴费压力，预算有限的年轻群体与工薪家庭，也可以借助该产品，以更低的成本搭建起百万级别的医疗风险防护网。

而对于已经配置重疾险，但现有保额不足以完全抵御大病风险的消费者，该产品可实现保障叠加，出险后独立给付保险金，进一步夯实家庭风险抵御地基。除此之外，不少家庭已经配置了报销型百万医疗险，这类产品主要覆盖医疗账单支出，面对大病之后的康复护理、收入损失等隐性开销往往无能为力，守护2号医疗险的现金医疗津贴赔付形式，恰好能够填补这一部分保障空白。

赋能民生，为健康险行业创新提供新样本

该产品进一步拓宽带病、体检异常群体的商业保险可及性，让既往被挡在商业健康险门外的普通民众拥有获取长期保障的机会，补充基本医保之外的风险缺口。现金定额给付模式能够覆盖医疗费用之外的家庭生活、康复护理等隐性损失，减轻大病对家庭经济的冲击；配套就医服务也能够缓解群众看病预约难、就诊无人陪同的现实痛点，助力普通家庭提升抵御大病风险的能力，践行保险为民的普惠理念。

守护2号医疗险也是长期定额给付型医疗险的一次创新实践，区别于传统重疾险、报销型百万医疗险，探索“看花费、不看病种”的赔付新思路，为行业服务非标体人群提供新的产品样本，丰富商业健康保险的产品矩阵，推动商业健康保险与基本医保错位互补，助力多层次医疗保障体系建设。

平安健康险深圳分公司相关负责人表示，商业健康保险是多层次医疗保障体系的重要组成部分，公司响应监管鼓励发展长期医疗险、开发惠及带病群体产品的导向，关注民众真实保障缺口以进行持续创新。该产品当前已于慧择保险经纪平台上线，金融消费者结合自身身体情况、预算，选择对应版本完成投保。

风险提示：本文为新闻通稿，仅供媒体传播使用，不构成投保建议。本产品由平安健康险深圳分公司承保，慧择保险经纪有限公司销售。所有保险责任、除外责任、理赔条件、等待期、给付标准、健康告知约束均以保险正式合同条款为准。投保前请仔细阅读产品条款、健康告知、费率表，充分理解产品保障边界、等待期及给付门槛等关键内容，理性选择适配自身情况的保险方案。文中案例仅为演示，不代表实际理赔结果。

供稿人：李彩丽

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